Como Funciona a Poupança?

A Poupança é a queridinha do brasileiro. Por ser uma modalidade fácil e segura, ela ainda angaria grandes quantidades de dinheiro em suas aplicações.

Na verdade, o brasileiro pode ter preguiça de estudar e gerenciar os seus investimentos. Muita gente não gosta do assunto. Até consegue juntar dinheiro mês a mês, mas deixa na Poupança mesmo.

É uma aplicação que não tem carência. Ou seja, o investidor pode aplicar e resgatar quando quiser. Este pode ser o principal motivador. Saber que o seu dinheiro não está “preso”. Que pode pegar quando quiser.

Além de ser de fácil acesso, a sua rentabilidade também é visível. O montante cresce a cada aniversário de 30 dias. Neste contexto, pode ser recomendada para deixar o seu dinheiro de caixa do cotidiano.

Vamos imaginar que você tenha um custo de vida de 15 mil por mês. Você poderia deixar na sua conta corrente uns 5 mil e, na Poupança, outros 15 mil.

Assim, o seu dinheiro do dia a dia não ficaria parado na conta corrente. Você teria acesso imediato a um valor maior para pagar as suas contas, sem precisar mexer nos seus investimentos de longo prazo.

Acredito que, deixar a sua Reserva de Emergência na Poupança seria um desperdício. Ela sempre vai perder para outras modalidades semelhantes, como o Tesouro Selic e os CDBs com liquidez diária.

Como o próprio nome já diz, a sua Reserva de Emergência não é um dinheiro que você vai usar sempre. É um capital que você precisa ter acesso imediato no caso de uma eventualidade.

Só a título de comparação, vou te explicar como é a atual Regra da Poupança:

Quando a Selic (taxa básica de juros) estiver abaixo de 8,5% ao ano, a Poupança rende 70% da Selic mais a Taxa Referencial (TR).

Quando a Selic estiver maior do que 8,5% ao ano, o rendimento passa a ser de 0,5% ao mês mais a TR.

Vamos às contas:

Selic em 2% ao ano

Poupança renderia 1,4% ao ano

Selic em 12% ao ano

Poupança renderia 6% ao ano

*Valores arredondados sem considerar os juros compostos.

Não importa se a Selic estiver alta ou baixa. Pela atual Regra da Poupança, você sempre vai perder dinheiro para aplicações semelhantes, como o Tesouro Selic e os CDBs com liquidez diária.

Mesmo considerando que, a Poupança é isenta de Imposto de Renda e as outras modalidades têm incidência do IR, a Caderneta sempre vai perder no final das contas.

No Tesouro Selic, você empresa dinheiro para o Governo financiar as suas Dívidas Públicas. Existe uma tabela regressiva de IOF sobre o lucro, se caso você sacar dentro dos primeiros 30 dias.

Existe, também, a tabela regressiva do Imposto de Renda cobrada sobre o lucro, de acordo com o saque referente ao prazo do investimento:

Até 180 dias (6 meses): 22,5%

De 181 até 360 dias (6 meses a 1 ano): 20%

Entre 361 até 720 dias (de 1 a 2 anos): 17,5%

Acima de 721 dias (de 2 anos): 15%

Se você pedir um resgate do seu dinheiro aplicado no Tesouro Selic dentro do horário comercial, a liquidação vai ocorrer no dia seguinte. Ou seja, é um dinheiro que serviria para sua Reserva de Emergência, já que teria acesso.

Já, para os CDBs com liquidez diária, a dinâmica é parecida. Porém, você vai emprestar dinheiro para um Banco e ser remunerado com juros sobre o capital. A tabela regressiva do IR é a mesma para o Tesouro Selic. O que muda é a agilidade do saque cair no mesmo dia.

Todo mundo conhece a Poupança, mas poucas pessoas sabem a sua Regra e fazem as contas do quanto perderiam de dinheiro no longo prazo, se aplicassem em outras modalidades semelhantes.

Se caso você quiser se aprofundar no assunto, eu gravei uma Aula, onde explico em mais detalhes, pra você entender como a Poupança pode ser usada de forma correta. Aperte o play para aprender.

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Abraços! Rodrigo Rebecchi

*Ativos negociados em conta margem possuem grau de risco para o seu capital. Quaisquer previsões não são um indicador fiável de performance futura e a decisão de atuar com base nas ideias e sugestões apresentadas são da responsabilidade do espectador.